意外伤害包括意外和伤害两层含义。意外是指侵害行为是本人不能预见的，或违背被保险人主观意愿的；伤害是指被保险人身体受到侵害的客观事实。
判断被保险人所受到的伤害是否是意外伤害，按寿险公司的解释要具备四个条件：
（1）非本意的； （2）外来的； （3）突然的； （4）非疾病的。
例如，某小学校的学生参加了学生平安保险，保险责任是意外伤害附加意外伤害医疗。四年级学生李某在操场玩时被同学不慎踢了一脚，正好踢在肚子上。当晚肚子疼痛不止，家长把孩子送到医院治疗，经医生诊断为急性阑尾炎，迅速做了切除手术，共花医疗费用1380元。出院后，家长向保险公司提出索赔。但保险公司认为这不属于保险责任，因而拒付。
理由是：这次事件从表面上看符合非本意的，孩子被同学踢了一脚；外来的，致害的“脚”来自身体的外部；突然的，当晚便发生腹痛不止，时间很迅速；但最后一个条件非疾病的不符合，阑尾炎不是意外伤害造成的伤害事实，而是身体内部组织的病变，因而此事件仍然不能构成意外伤害，保险公司拒付是合理的。
但是如果学生平安保险中增加附加险住院医疗保险，李某的医疗费用就可以由保险公司承担了。
